Везде
Pension expectations and strategies of Russian residents
Table of contents
Annotation Estimate Publication content
References Comments
Share
QR
Metrics
Pension expectations and strategies of Russian residents
Annotation
PII
S013216250017479-9-1
Publication type
Article
Status
Published
Authors
Alexander Tsyganov 
ORCID: 0000-0001-8572-3248
Occupation: Head of Department Insurance and Social Economics
Affiliation: Financial University under the Government of the Russian Federation
Address: Moscow, 49 Leningradsky Prospekt, 125993, Moscow, Russia
Edition
Issue 6
Pages
36-42
Abstract

In 2019, a pension reform started in Russia, as a result of which the retirement age is raising and the pensions of Russians should have been increased. The article discusses Russian citizens’ attitude to the pension reform, provides estimates of the desired size of the future pension, options for personal life financial planning at retirement age. A comparison of the level of the average assigned pension and main indicators of the standard of living of the population shows the insufficiency of the current replacement rate. For the majority, the state pension is the main source of income at retirement age. The calculations given in the article show that a decent pension can be achieved on the basis of a state and non-state pension combination. But the stimulation of funded pension programs in Russia does not work due to low incomes of the population and distrust in non-state pension funds.

Keywords
pension, retirement age, pension reform, non-state pension funds
Received
27.06.2022
Date of publication
28.06.2022
Number of purchasers
11
Views
104
Readers community rating
0.0 (0 votes)
Cite Download pdf Download JATS
1 Вопросы качества жизни российских пенсионеров заботят не только самих пенсионеров, но и многих исследователей. Это вполне объяснимо – большинство хотело бы дожить до пенсии и страшится снижения доходов и качества жизни. Многие российские пенсионеры продолжали работать, чтобы улучшить свое материальное положение [Козлова, 2008], однако это не всегда получается вследствие современных особенностей рынка труда в России [Иванов, 2019, Киселев, 2021, Каз, 2021]. Значительное количество граждан не удовлетворено жизнью на пенсии [Козырева, 2017].
2 Размер пенсий российских пенсионеров и сложности с формированием бюджета Пенсионного фонда России (ПФР) обсуждаются на протяжении всего периода развития современной России. В 2000-х [Баскаков, 2007] и 2010-х гг. [Гонтмахер, 2012, Роик, 2012, Сафонов, 2016] сложилось понимание невозможности одновременного сохранения привычной пенсионной системы и роста величины пенсий, но результаты пенсионной реформы часто подвергаются заслуженной критике [Бобков, 2019; Гурвич, 2019, Даниелян, 2019; Соловьев, 2019; Сухарев, 2019].
3 Можно было бы предположить, что российское население в случае неудовлетворённости государственной системой пенсий начнёт инвестировать в негосударственные пенсионные инструменты, которые могут предложить негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и страховые компании. Однако этому препятствуют низкие доходы и финансовая грамотность многих россиян [Belousova, 2019; Brovchak, 2019; Кислицын, 2020], существует и проблема доверия к страховым компаниям и НПФ, которые насчитывают незначительную историю деятельности и подвержены существенным рискам [Владимирова, 2019; Гусева, 2015; Туленты, 2021].
4 Проблема повышения пенсионного возраста. В 2019 г. в России началась пенсионная реформа, пенсионный возраст стал подниматься до 60 и 65 лет у женщин и мужчин соответственно. Увеличение пенсионного возраста не встретило одобрения у большинства работающих российских граждан как в отношении мужчин (табл.1), так и женщин (табл. 2).
5 Таблица 1 Распределение ответов на вопрос «Как вы относитесь к законодательному увеличению возраста выхода на пенсию для мужчин – до 65 лет?», в % от числа ответивших
Ответ фев.98 окт.06 окт.09 фев.15 июн.18 сен.18
Целиком положительно 2 3 2 5 3 2
Скорее положительно 4 9 9 8 5 9
Скорее отрицательно 24 23 28 29 19 22
Резко отрицательно 66 61 55 50 70 63
Затруднились ответить 4 5 6 9 3 3
Источник: Левада-центр1, https://www.levada.ru/2018/09/27/pensionnaya-reforma-4/
1. Признан Иностранным агентом в соответствии с законодательством России.
6 Таблица 2 Распределение ответов на вопрос «Как вы относитесь к законодательному увеличению возраста выхода на пенсию для женщин – до 60 лет?»,
7 в % от числа ответивших
Ответ фев.98 окт.06 окт.09 фев.15 июн.18 сен.18
Целиком положительно 1 3 2 3 2 2
Скорее положительно 4 8 8 8 5 7
Скорее отрицательно 22 21 28 30 17 22
Резко отрицательно 69 63 57 51 73 66
Затруднились ответить 4 5 6 9 3 3
Источник: URL: https://www.levada.ru/2018/09/27/pensionnaya-reforma-4/
8 В 2018 г. Ромир провел исследование2, показавшее, что жители России не согласны с аргументацией целей пенсионной реформы («увеличить размер пенсий», «в развитых странах пенсионный возраст выше, значит, это общемировая тенденция»). В 2021 г. исследовательский центр портала Superjob.ru3 проводил опрос по вопросу о возврате к старому порядку начисления пенсий: 87% высказалось за отмену пенсионной реформы, среди респондентов старше 45 лет таких было 92%. Таким образом, пенсионный возраст не соответствуют ожиданиям большинства российских граждан.
2. Аргументы в пользу повышения пенсионного возраста неубедительны для россиян. URL: >>>> (дата обращения: 28.10.2021).

3. Россияне не смирились с пенсионной реформой: к старому порядку выхода на пенсию хотят вернуться 87%. URL: >>>> (дата обращения: 18.10.2021).
9 Оценка величины минимально необходимой и достойной пенсии. По данным Росстата, в 2020 г. средняя пенсия достигла 14985 руб. (табл. 3), что существенно отстаёт от ожиданий граждан, которые считают, что минимально необходимый размера пенсии – 27,9 тыс. руб., достойной –30-40 тыс. руб. (Ромир4). Коэффициент замещения – показатель, рассчитываемый как соотношение среднего размера назначенной пенсии к среднемесячной начисленной заработной плате работников организаций, в 2016–2020 гг. в России снижался и достиг к 2020 г. 30,4% (меньше рекомендованного Международной организацией труда5 показателя в 40%).
4. Какой размер пенсии большинство россиян считает нормальным. [Электронный ресурс]. URL: >>>> (дата обращения 28.10.2021).

5. Конвенция № 102 Международной организации труда "О минимальных нормах социального обеспечения" (Заключена в г. Женеве 28.06.1952), Приложение к Разделу XI «Периодические выплаты типичному бенефициарию».
10 Таблица 3 Средний размер назначенных пенсий и коэффициент замещения
Экономические характеристики назначенных пенсий 2016 2018 2019 2020
Средний размер назначенных пенсий, руб. 12391 13360 14163 14985
Денежные доходы (в среднем на душу населения в месяц), рублей 31897 33266 35337 35740
Среднемесячная начисленная заработная плата работников организаций, рублей 36746 43400 46285 49274
Коэффициент замещения, % 33,7 30,8 30,6 30,4
Источник: Росстат, >>>> (дата обращения: 31.10.2021).
11 Пенсионный калькулятор, представленный на официальном сайте Пенсионного фонда России6, для мужчины 2000 г. рождения, получающего среднероссийскую зарплату и предполагающего выйти на пенсию в 65 лет при общем трудовом стаже 45 лет, прогнозирует размер пенсии 23 677,33 рублей. Это немного больше, чем 50% современного трудового заработка, но не отвечает ожиданиям россиян. Предложения от НПФ существенно интереснее для этого же клиента. Так, в 2021 г. расчет в НПФ «Ингосстрах Пенсия7» при ежемесячном взносе размером в 1000 руб. предполагаемого размера будущей пожизненной пенсии показывал 19 400 руб.
6. Пенсионный калькулятор. URL: >>>> (дата обращения: 18.08.2020).

7. Пенсионный калькулятор. URL: >>>> (дата обращения: 12.09.2020).
12 Данные табл. 4 показывают рассчитанный пенсионным калькулятором на официальных сайтах ПФР и НПФ размер пожизненной пенсии для мужчины 2000 и 2021 г.р. с предполагаемым при выходе на пенсию трудовым стажем 45 лет (пенсионный возраст 65 лет, период накопления 45 лет), получающим среднюю зарплату по России и готовым перечислять взнос в НПФ в размере 1 тыс. руб.; предполагаемая инвестиционная доходность определялась автоматически по рекомендациям сайта. Существенный разброс в определении потенциально возможных размеров негосударственной пенсии связан с различной оценкой доходности инвестиций НПФ и учётом социального налогового вычета на негосударственное пенсионное обеспечение. Тем не менее представленные результаты говорят о достижимости достойной величины пенсии в случае накопительной пенсии на условиях ведущих НПФ даже в условиях снижения ожидаемого успеха инвестиционной стратегии и при установлении небольшого ежемесячного взноса (1 тыс. руб.), особенно с учетом государственной пенсии, выплачиваемой ПФР.
13 Таблица 4 Величина пожизненной пенсии для мужчины 2000 и 2001 г.р.
Ежемесячная пожизненная пенсия Величина, руб. Совокупная пенсия из ПФР и НПФ, руб.
Год 2020 2021 2020 2021
Государственная пенсия (ПФР) 23 677 23 999 23 677 23 999
НПФ «Благосостояние» 12 463 11 321 36 140 35 320
НПФ «Ингосстрах Пенсия» 29 525 19 400 53 202 43 399
НПФ Сбербанка 27 538 14 250 71 606 38 249
НПФ «Эволюция» 54 718 30 214 78 395 54 213
НПФ «Газфонд» 64 041 18 972 87 718 42 971
НПФ «Достойное будущее» (до 01.07.2021 НПФ «САФМАР») 72 312 79 023 95 989 103 022
Примечание. Выбраны НПФ, находившиеся в 2020 г. на первой странице поиска Яндекс по запросу «пенсионный калькулятор НПФ». URL: >>>> , также НПФ Сбербанка и НПФ Сафмар, чьи данные цитируются в статье (дата обращения: 14.09.2020).
14 Источник: расчёты автора на официальных пенсионных калькуляторах ПФР и НПФ.
15 Очевидно, что достижение ожидаемого размера пенсии в рамках существующей в России государственной пенсионной системы даже при увеличении пенсионного возраста практически не осуществимо. Причины кроятся не только в низкой величине средней заработной платы, которая не предполагает возможности увеличения пенсионных взносов у работающих, но и в необходимости совмещения двух противоположных задач: выплате пенсий действующим пенсионерам, которые не имели индивидуальных пенсионных накоплений, и формированию накопительной системы для будущих пенсионеров.
16 Пенсионные ожидания россиян и условия развития НПФ. Большинство жителей России предполагают, что выход на пенсию означает существенное приближение к бедности (40%), а пенсии не будет хватать для «нормальной жизни» (77%)8. Это подтверждают социологические исследования [Ржаницына, 2012; 2016].
8. Россияне боятся выходить на пенсию. URL: >>>> (дата обращения: 28.10.2021).
17 Согласно исследованию НАФИ, 78% граждан в старости рассчитывают на любую государственную пенсию, 49% – на собственные заработки, 39% – на собственные сбережения, 24% – помощь детей, родственников9. 37% считают, что ответственным за то, чтобы размера пенсии хватило человеку для поддержания привычного уровня жизни, должно быть государство, 33% – что «скорее государство, чем сам человек», 24% – сам человек. На пенсию из НПФ указывают 11%.
9. Кто должен обеспечить спокойную жизнь на пенсии. URL: >>>> (дата обращения: 18.08.2020).
18 По данным опроса, проведённого НПФ «САФМАР» в 2020 г.10, 68% рассчитывают на государственную пенсию, но считают, что на неё нельзя прожить, сохранив привычный уровень жизни (84%). Те же 84% не откладывают на пенсию и не имеют договоров с НПФ.
10. Отношение россиян к самостоятельному накоплению на пенсию. URL: >>>> (дата обращения: 18.08.2020).
19 На восприятии НПФ отрицательно сказывается низкое доверие к финансовым институтам и понимание, что инфляция может существенно снизить объем накоплений, которые предполагалось использовать как пенсионный капитал. Негативным фактором является низкий срок жизни большинства страховщиков и НПФ, который заставляет задуматься о выполнимости их обещаний через 30–50 лет. Практически все игроки пенсионного рынка были созданы не раньше конца 1990-х гг., а чаще в 2010-х гг.
20 Данные опроса 2019 г., проведённого Левада-центром11, демонстрируют нежелание граждан самостоятельно участвовать в негосударственном пенсионном страховании12 из-за достаточно низких доходов, не позволяющих большинству работающих делать существенные накопления и общего недоверия к российской пенсионной системе. А 66% считают, что основным источником их средств к существованию после достижения пенсионного возраста будет именно государственная пенсия, 24,1% планируют продолжать работать, 6,8% рассчитывают на дополнительную пенсию от НПФ или работодателя. Доли респондентов, выбирающих услуги НПФ и личные сбережения, за последние 10 лет, по данным портала Superjob.ru13, последовательно снижалась (табл. 5).
11. Признан Иностранным агентом в соответствии с законодательством России.

12. Россияне не хотят закладываться на старость. URL: >>>> (дата обращения: 18.12.2020).

13. Самые высокие пенсионные ожидания в Москве, Санкт-Петербурге и Хабаровске. URL: >>>> (дата обращения: 18.05.2022).
21 Таблица 5 Распределение ответов на вопрос: «Как вы считаете, каким будет основной источник вашего дохода по достижении пенсионного возраста?», в % от опрошенных
Год Государственная пенсия Работа/ подработка Дети Личные сбережения НПФ Другое Затруд-няюсь ответить
2007 9 29 6 26 5 8 17
2009 7 23 4 33 7 15 11
2010 14 25 6 23 4 6 22
2011 15 27 4 21 4 5 24
2012 16 30 4 17 3 7 23
2013 22 30 2 15 4 5 22
2014 23 32 2 16 4 5 18
2016 19 28 3 19 4 6 21
2017 20 31 3 17 4 5 20
2018 19 28 4 18 4 6 21
2019 22 29 3 14 3 7 22
2020 25 27 2 12 3 7 24
Источник: Исследовательский центр портала Superjob.ru . Опрос экономически активного населения России старше 18 лет, n=1600, 2007 – 2020 гг.
22 Согласно данным исследования НПФ Сбербанка14, самостоятельно копят на пенсию 12% россиян из тех, кто вообще делает накопления. При этом сбережения есть не более, чем у половины населения нашей страны.
14. После выхода на пенсию россияне хотят получать 59 тыс. рублей. URL: >>>> (дата обращения: 18.08.2020).
23 Выводы. На сегодня у российских граждан нет понимания связи величины страховых платежей с размером будущей пенсии. Скорее есть понимание малости размера государственной пенсии, которую ждут, но не рассчитывают, что ее будет хватать. У многих россиян повседневная жизнь сопровождается страхом болезни и бедности, пониманием, что пенсии не хватит для поддержания привычного образа жизни и практической недоступности иных пенсионных стратегий.
24 Небольшая трудовая пенсия увеличивается за счет социальных доплат до величины прожиточного минимума пенсионера, что приводит к практически одинаковым пенсиям в одном регионе у совершенно по-разному работавших граждан, что также не всегда находит понимание у выходящих на пенсию.
25 Сохраняется неизменность мнения по поводу пенсионного возраста и оценки достойного размера пенсии, что свидетельствует как о неуспехе информационной кампании пенсионной реформы, так и о необходимости ее корректировки. Присутствует восприятие выхода на пенсию как заслуженного итога работы в течение жизни и предположение о долженствовании достаточности ее величины. Сохраняется устойчивое ожидание достаточности именно государственной пенсии. В пенсионных стратегиях большинства россиян отсутствует вариант формирования пенсии на основе сочетания государственной и пенсии в НПФ. Стратегия формирования пенсионных накоплений в недвижимости и ценных бумагах не доступна для большинства.

References

1. Baskakov V.N. (2007) Financial prospects of the pension system of Russia. Finansy. [Finance]. 2007. No. 4: 52–56. (In Russ.)

2. Bobkov V.N. (2019) Pension reform: simplicity of tactical decisions is fraught with strategic failure. Rossijskij e`konomicheskij zhurnal [Russian Economic Journal]. No. 1: 31-40. (In Russ.)

3. Vladimirova T.A., Khalturina O.A. (2019) Regulatory and legal risks and stability of non-state pension funds in Russia. EKO. No. 8 (542): 51–65. (In Russ.)

4. Gontmacher E.S. (2019) Basic income: prologue to the social policy of the XXI century? E`konomicheskaya politika [Economic policy]. Vol. 14. No. 2: 156-177. (In Russ.)

5. Gurvich E.T. Forks of pension reform: Russian and international experience. Voprosy` e`konomiki [Economic issues]. 2019. No. 9: 5–39. (In Russ)

6. Guseva O.A., Echenike V.H. (2015) Life expectancy and reproduction of insurance companies in Russia. Finansy [Finance]. No. 7: 50–56. (In Russ.)

7. Danielyan V.A., Polterovich V.M. (2019) Adventures of pension reform in Russia: where are the mistakes? Zhurnal NEA [NEA Journal]. No. 2 (42): 177–186. (In Russ.)

8. Ivanov S.F. Pension reform - 2019: determinants, consequences, alternatives. Demograficheskoe obozrenie [Demographic review]. No. 2(6): 6–54. (In Russ)

9. Kaz M.S. (2021) “The World of Labor” of Working Pensioners: Dilemmas and Meanings. Sociologicheskie issledovaniya [Sociological Studies]. No. 7: 28–39. (In Russ)

10. Kiselev I.Yu., Ovchinnikova N.V., Smirnova A.G., Min Yu. (2021) Employment trajectories of pre-pensioners in conditions of increasing retirement age. Sociologicheskie issledovaniya [Sociological Studies]. No. 7: 40–49. (In Russ.)

11. Kislitsyn D.V. (2020) Financial literacy programs and financial behavior: why don't people become "financially literate"? Voprosy` e`konomiki [Economic issues]. No. 9: 80-93. (In Russ.)

12. Kozlova T.Z. (2008) On the social status of pensioners. Sociologicheskie issledovaniya [Sociological Studies]. No. 5: 135–137. (In Russ.)

13. Kozyreva P.M., Smirnov A.I. (2017) Russian pensioners in the conditions of crisis. Sociologicheskie issledovaniya [Sociological Studies]. No.1 (393): 64–73. (In Russ.)

14. Rzhanitsyna L.S. (2012) How pensioners live today. Sociologicheskie issledovaniya [Sociological Studies]. No. 4: 98–110. (In Russ.)

15. Rzhanitsyna L.S. (2016) Pensioners: how they live and how to improve their situation // Sociologicheskie issledovaniya [Sociological Studies]. No. 11: 61–71. (In Russ.)

16. Roik V.D. (2012) Pension reform: results and prospects. S.-Peterburg: Piter (In Russ.)

17. Safonov A. L., Voronin Yu.V. (2016) Long-term strategy for the development of the pension system in the Russian Federation: alternative approaches. Biznes v zakone. E`konomiko-yuridicheskij zhurnal [Business in Law. Economic and Legal Journal]. No. 2: 2-9. (In Russ.)

18. Soloviev A.K. (2019) Social consequences of raising the retirement age. Sociologicheskie issledovaniya [Sociological Studies]. Vol. 45. No. 3: 23–31. (In Russ.)

19. Sukharev A.N. (2019) Pension system and pension reform in Russia: facts and assessment. Finansy` i kredit [Finance and credit]. Vol. 25. No. 1: 26–38. (In Russ)

20. Tulenty D.S., Ermolaeva A.S., Raba P.G. (2021) Pension insurance in Russia: current state and possibilities of transformation. Finansy`: teoriya i praktika [Finance: theory and practice]. No. 25: 102–126. (In Russ.)

21. Belousova T.A., Gryzenkova, Y.V., Kirillova, N.V., Vasyakin, B.S., Pozharskaya E.L. (2019) The financial literacy assessment among students majoring in the field of finance // EurAsian Journal of BioSciencesthis. 13(1): 141–148.

22. Brovchak S.V., Selivanova M.A., Sochneva E.N. (2019) Issues of increase in financial literacy of students of higher educational institutions of financial and economic orientation. Perspektivy Nauki i Obrazovania. 41(5): 130–146.

Comments

No posts found

Write a review
Translate