Вопросы качества жизни российских пенсионеров заботят не только самих пенсионеров, но и многих исследователей. Это вполне объяснимо – большинство хотело бы дожить до пенсии и страшится снижения доходов и качества жизни. Многие российские пенсионеры продолжали работать, чтобы улучшить свое материальное положение [Козлова, 2008], однако это не всегда получается вследствие современных особенностей рынка труда в России [Иванов, 2019, Киселев, 2021, Каз, 2021]. Значительное количество граждан не удовлетворено жизнью на пенсии [Козырева, 2017].

Размер пенсий российских пенсионеров и сложности с формированием бюджета Пенсионного фонда России (ПФР) обсуждаются на протяжении всего периода развития современной России. В 2000-х [Баскаков, 2007] и 2010-х гг. [Гонтмахер, 2012, Роик, 2012, Сафонов, 2016] сложилось понимание невозможности одновременного сохранения привычной пенсионной системы и роста величины пенсий, но результаты пенсионной реформы часто подвергаются заслуженной критике [Бобков, 2019; Гурвич, 2019, Даниелян, 2019; Соловьев, 2019; Сухарев, 2019].

Можно было бы предположить, что российское население в случае неудовлетворённости государственной системой пенсий начнёт инвестировать в негосударственные пенсионные инструменты, которые могут предложить негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и страховые компании. Однако этому препятствуют низкие доходы и финансовая грамотность многих россиян [Belousova, 2019; Brovchak, 2019; Кислицын, 2020], существует и проблема доверия к страховым компаниям и НПФ, которые насчитывают незначительную историю деятельности и подвержены существенным рискам [Владимирова, 2019; Гусева, 2015; Туленты, 2021].

Проблема повышения пенсионного возраста. В 2019 г. в России началась пенсионная реформа, пенсионный возраст стал подниматься до 60 и 65 лет у женщин и мужчин соответственно. Увеличение пенсионного возраста не встретило одобрения у большинства работающих российских граждан как в отношении мужчин (табл.1), так и женщин (табл. 2).

Таблица 1 Распределение ответов на вопрос «Как вы относитесь к законодательному увеличению возраста выхода на пенсию для мужчин – до 65 лет?», в % от числа ответивших

Таблица 2 Распределение ответов на вопрос «Как вы относитесь к законодательному увеличению возраста выхода на пенсию для женщин – до 60 лет?»,

в % от числа ответивших

В 2018 г. Ромир провел исследование², показавшее, что жители России не согласны с аргументацией целей пенсионной реформы («увеличить размер пенсий», «в развитых странах пенсионный возраст выше, значит, это общемировая тенденция»). В 2021 г. исследовательский центр портала Superjob.ru³ проводил опрос по вопросу о возврате к старому порядку начисления пенсий: 87% высказалось за отмену пенсионной реформы, среди респондентов старше 45 лет таких было 92%. Таким образом, пенсионный возраст не соответствуют ожиданиям большинства российских граждан.

Оценка величины минимально необходимой и достойной пенсии. По данным Росстата, в 2020 г. средняя пенсия достигла 14985 руб. (табл. 3), что существенно отстаёт от ожиданий граждан, которые считают, что минимально необходимый размера пенсии – 27,9 тыс. руб., достойной –30-40 тыс. руб. (Ромир⁴). Коэффициент замещения – показатель, рассчитываемый как соотношение среднего размера назначенной пенсии к среднемесячной начисленной заработной плате работников организаций, в 2016–2020 гг. в России снижался и достиг к 2020 г. 30,4% (меньше рекомендованного Международной организацией труда⁵ показателя в 40%).

Таблица 3 Средний размер назначенных пенсий и коэффициент замещения

Пенсионный калькулятор, представленный на официальном сайте Пенсионного фонда России⁶, для мужчины 2000 г. рождения, получающего среднероссийскую зарплату и предполагающего выйти на пенсию в 65 лет при общем трудовом стаже 45 лет, прогнозирует размер пенсии 23 677,33 рублей. Это немного больше, чем 50% современного трудового заработка, но не отвечает ожиданиям россиян. Предложения от НПФ существенно интереснее для этого же клиента. Так, в 2021 г. расчет в НПФ «Ингосстрах Пенсия⁷» при ежемесячном взносе размером в 1000 руб. предполагаемого размера будущей пожизненной пенсии показывал 19 400 руб.

Данные табл. 4 показывают рассчитанный пенсионным калькулятором на официальных сайтах ПФР и НПФ размер пожизненной пенсии для мужчины 2000 и 2021 г.р. с предполагаемым при выходе на пенсию трудовым стажем 45 лет (пенсионный возраст 65 лет, период накопления 45 лет), получающим среднюю зарплату по России и готовым перечислять взнос в НПФ в размере 1 тыс. руб.; предполагаемая инвестиционная доходность определялась автоматически по рекомендациям сайта. Существенный разброс в определении потенциально возможных размеров негосударственной пенсии связан с различной оценкой доходности инвестиций НПФ и учётом социального налогового вычета на негосударственное пенсионное обеспечение. Тем не менее представленные результаты говорят о достижимости достойной величины пенсии в случае накопительной пенсии на условиях ведущих НПФ даже в условиях снижения ожидаемого успеха инвестиционной стратегии и при установлении небольшого ежемесячного взноса (1 тыс. руб.), особенно с учетом государственной пенсии, выплачиваемой ПФР.

Таблица 4 Величина пожизненной пенсии для мужчины 2000 и 2001 г.р.

Источник: расчёты автора на официальных пенсионных калькуляторах ПФР и НПФ.

Очевидно, что достижение ожидаемого размера пенсии в рамках существующей в России государственной пенсионной системы даже при увеличении пенсионного возраста практически не осуществимо. Причины кроятся не только в низкой величине средней заработной платы, которая не предполагает возможности увеличения пенсионных взносов у работающих, но и в необходимости совмещения двух противоположных задач: выплате пенсий действующим пенсионерам, которые не имели индивидуальных пенсионных накоплений, и формированию накопительной системы для будущих пенсионеров.

Пенсионные ожидания россиян и условия развития НПФ. Большинство жителей России предполагают, что выход на пенсию означает существенное приближение к бедности (40%), а пенсии не будет хватать для «нормальной жизни» (77%)⁸. Это подтверждают социологические исследования [Ржаницына, 2012; 2016].

Согласно исследованию НАФИ, 78% граждан в старости рассчитывают на любую государственную пенсию, 49% – на собственные заработки, 39% – на собственные сбережения, 24% – помощь детей, родственников⁹. 37% считают, что ответственным за то, чтобы размера пенсии хватило человеку для поддержания привычного уровня жизни, должно быть государство, 33% – что «скорее государство, чем сам человек», 24% – сам человек. На пенсию из НПФ указывают 11%.

По данным опроса, проведённого НПФ «САФМАР» в 2020 г.¹⁰, 68% рассчитывают на государственную пенсию, но считают, что на неё нельзя прожить, сохранив привычный уровень жизни (84%). Те же 84% не откладывают на пенсию и не имеют договоров с НПФ.

На восприятии НПФ отрицательно сказывается низкое доверие к финансовым институтам и понимание, что инфляция может существенно снизить объем накоплений, которые предполагалось использовать как пенсионный капитал. Негативным фактором является низкий срок жизни большинства страховщиков и НПФ, который заставляет задуматься о выполнимости их обещаний через 30–50 лет. Практически все игроки пенсионного рынка были созданы не раньше конца 1990-х гг., а чаще в 2010-х гг.

Данные опроса 2019 г., проведённого Левада-центром¹¹, демонстрируют нежелание граждан самостоятельно участвовать в негосударственном пенсионном страховании¹² из-за достаточно низких доходов, не позволяющих большинству работающих делать существенные накопления и общего недоверия к российской пенсионной системе. А 66% считают, что основным источником их средств к существованию после достижения пенсионного возраста будет именно государственная пенсия, 24,1% планируют продолжать работать, 6,8% рассчитывают на дополнительную пенсию от НПФ или работодателя. Доли респондентов, выбирающих услуги НПФ и личные сбережения, за последние 10 лет, по данным портала Superjob.ru¹³, последовательно снижалась (табл. 5).

Таблица 5 Распределение ответов на вопрос: «Как вы считаете, каким будет основной источник вашего дохода по достижении пенсионного возраста?», в % от опрошенных

Согласно данным исследования НПФ Сбербанка¹⁴, самостоятельно копят на пенсию 12% россиян из тех, кто вообще делает накопления. При этом сбережения есть не более, чем у половины населения нашей страны.

Выводы. На сегодня у российских граждан нет понимания связи величины страховых платежей с размером будущей пенсии. Скорее есть понимание малости размера государственной пенсии, которую ждут, но не рассчитывают, что ее будет хватать. У многих россиян повседневная жизнь сопровождается страхом болезни и бедности, пониманием, что пенсии не хватит для поддержания привычного образа жизни и практической недоступности иных пенсионных стратегий.

Небольшая трудовая пенсия увеличивается за счет социальных доплат до величины прожиточного минимума пенсионера, что приводит к практически одинаковым пенсиям в одном регионе у совершенно по-разному работавших граждан, что также не всегда находит понимание у выходящих на пенсию.

Сохраняется неизменность мнения по поводу пенсионного возраста и оценки достойного размера пенсии, что свидетельствует как о неуспехе информационной кампании пенсионной реформы, так и о необходимости ее корректировки. Присутствует восприятие выхода на пенсию как заслуженного итога работы в течение жизни и предположение о долженствовании достаточности ее величины. Сохраняется устойчивое ожидание достаточности именно государственной пенсии. В пенсионных стратегиях большинства россиян отсутствует вариант формирования пенсии на основе сочетания государственной и пенсии в НПФ. Стратегия формирования пенсионных накоплений в недвижимости и ценных бумагах не доступна для большинства.